top image

תיקון, שיפור או מחיקת נתוני אשראי שליליים (BDI)

בדיקת נתוני אשראי במאגר החדש של בנק ישראל ובחינת האפשרות לתיקון, שיפור או מחיקת נתונים שליליים (BDI)

מאת: עו”ד אליס לוי | פורסם בתאריך: 20.4.20

לפני כשנה, בחודש אפריל 2019, עלה לאוויר מאגר נתוני האשראי של בנק ישראל – המאגר הוקם מכוח חוק נתוני אשראי תשע”ו-2016, אשר נכנס לתוקף בשקט יחסי מבלי שרובנו שמנו לב גם כן באפריל אשתקד. החוק החדש החליף את חוק שירות נתוני אשראי משנת 2002 והחידוש המהותי בו הוא שהוא מתיר לאסוף עלינו מידע חיובי לצד מידע שלילי וזאת מבלי שנצטרך לבקש זאת מפורשת כפי שהיה נהוג על פי החוק הישן.

חשוב להדגיש כי איסוף המידע לא תלוי ברצוננו או בהסכמתנו, ההפך הוא הנכון כאשר למעשה כדי שלא ייאסף מידע יש לדרוש זאת במפורש. זאת ועוד, מיום כניסת החוק החדש לתוקף חל איסור על לשכות האשראי D&B (די.אנד.בי) החברה לנתוני אשראי בע”מ וחברת BDI בי די איי קופאס בע”מ, לאסוף, לנהל או להחזיק מאגרי מידע משלהן כאשר רק בנק ישראל יהיה אחראי על איסוף ניהול ושמירת מידע פיננסי לגבינו ומסירת המידע ללשכות האשראי תהיה כפופה להסכמה מפורשת שלנו. לשכות האשראי מתמחות בניתוח מידע פיננסי של אנשים ועד חודש אפריל 2019 הן למעשה מכרו את המידע הפיננסי אודותינו לגופים כגון בנקים, חברות אשראי חוץ-בנקאיות וכדומה, לצורך הערכת סיכונים של אותם גופים בטרם מתן הלוואה ואשראי ללקוחות. בעבר היה מותר ל-BDI לאסוף נתונים פיננסיים ולהחזיק אותם במאגר פרטי משלה וכאשר לקוח היה פונה לגוף בנקאי לבקש הלוואה, אותו גוף היה פונה לחברת BDI ומבקש לקבל מידע פיננסי על הלקוח כדי ללמוד מהם דפוסי ההתנהגות הפיננסית שלו. היום, עם כניסתו לתוקף של חוק נותני אשראי החדש נאסר על לשכות האשראי וביניהן חברת BDI להחזיק במאגר נתונים משלהן והן נאלצות להשתמש במאגר נתוני האשראי של בנק ישראל.

בנק ישראל העניק רישיון גישה למאגר ללשכות האשראי D&B ו-BDI, כאשר על בסיס המידע במאגר מופק לכל אחת מהלשכות דו”ח זהה, אך למרות שלשכות האשראי ניזונות ממאגר נתונים זהה, יכול להיווצר מצב שבכל לשכת אשראי יהיה לנו האזרחים דירוג שונה וזאת בשל חישוב מתמטי ייחודי לכל לשכה אשר אינו גלוי לכל.

איך ניתן למחוק או לתקן דו”ח בלשכות האשראי או במילים אחרות – לתקן רישום שלילי?

החוק החדש עשה מהפיכה של ממש בתחום התיקון והמחיקה של מידע שגוי במאגר, וכן בנוגע לשקיפות המידע עלינו. בראש ובראשונה כל אחד מאיתנו יכול לדעת איזה מידע יש עליו במאגר ולפעול לתיקונו או מחיקתו. אם גיליתם שיש עליכם מידע שלילי (BDI שלילי) או שאולי המידע שנמצא במאגר אינו מדויק ו/או התיישן על פי החוק וכדומה, דעו כי יש מה לעשות:

א. בשלב הראשון החוק החדש מאפשר לכל אדם לפנות לבנק ישראל ולקבל דו”ח נתונים אודותיו עד לתקופה של עד 10 שנים אחורה, כאשר דו”ח זה ניתן פעם בשנה בחינם. לאחר שתעברו על הדו”ח, ככל ותגלו מידע שגוי או מידע שהתיישן ולא אמור להיות חלק מהמאגר, תוכלו לפעול לתיקונו או מחיקתו מהמאגר!

ב. בשלב השני עליכם לפנות ללשכות האשראי ולבקש מהן את דו”ח האשראי ובמקביל את דו”ח העיון כדי שניתן יהיה לבחון את המידע בדו”חות – האם הוא נכון והאם הוא עומד בכללים ובהוראות החוק.

אם נפלה טעות באחד הדו”חות או שאחד מהם כולל מידע שלא היה נכון בעת העברתו ללשכות האשראי, או שחלף הזמן להצגת המידע, עליכם לפנות ללשכת האשראי בכתב בבקשה לתיקון המידע. לשכות האשראי פונות למקור שהעביר להן את המידע לקבלת תגובה. ככל ואותו מקור מידע מאשר כי המידע שגוי, חובה על לשכת האשראי לתקן זאת. אם בעל מקור המידע מאשר כי המידע נכון ואינו שגוי כגרסת הלקוח, על לשכת האשראי לרשום דו”ח אשראי לעניין גרסת הלקוח ותגובת מקור המידע. אם מקור המידע לא מגיב תוך 30 ימים, חובה על לשכת האשראי למחוק את המידע. חשוב להדגיש כי כל שינוי או תיקון בדו”ח האשראי מחייב את לשכת האשראי למסור דו”ח מתוקן לגבי אותו לקוח לכל מי שקיבל ממנה דו”חות במהלך 6 חודשים אחרונים. כל מי שנפגע ממעשה או מחדל של לשכת האשראי בעניין מידע לגביו, רשאי לערער תוך 45 ימים לבית משפט השלום – אם מדובר במידע שגוי שמסר מקור המידע ללשכת האשראי אזי יש לנקוט הליכים משפטיים כנגד מקור המידע,ככל ומדובר במידע נכון ממקור המידע ולשכת האשראי אינה מתקנת את הדו”ח יש לנקוט בהליכים נגד לשכת האשראי.

לסיכום הדברים…

אם בעבר, על פי החוק הישן, היו אלו לשכות האשראי ששמרו וניהלו את מאגרי המידע הרי שכיום כל המידע הפיננסי נשמר במאגר אחד שהוקם על ידי בנק ישראל. המידע במאגר נשמר למשך 10 שנים מהמועד שהוא מועבר אליו ואל לשכות האשראי מועבר מידע ביחס ל-3 שנים אחרונות בלבד, מה שאומר שבפועל קוצרה התקופה שהייתה בחוק הישן בנוגע ל-BDI שלילי. מי שיש לו כיום רישום שלילי מעבר לשלוש שנים ורישום זה עדיין לא נמחק, יכול לפנות בבקשה למחיקת הרישום כך שבבואו לקבל אשראי לא יימסר לגביו מידע מעבר לשלוש שנים האחרונות.

לייעוץ ומידע | מלאו פרטים ונחזור אליכם
  • שדה זה הינו למטרות אימות וצריך להישאר ללא שינויים.
Open chat
Powered by