מאת: עו"ד אליס לוי | פורסם בתאריך: 19.4.20
על רקע משבר מגפת הקורונה, הודיע בנק ישראל כי ישהה הגבלת חשבונות בנק בעקבות שקים ללא כיסוי החל מהתאריך 4.3.20 – מה זה אומר בעצם ומהן ההשלכות? להלן כל התשובות, הסיכונים והמידע שחשוב לדעת בנושא.
בעקבות התפשטות נגיף הקורונה בארץ, נקטה ממשלת ישראל מספר צעדים במטרה למנוע את החרפת המצב וצמצום הפגיעה במשק כאשר אחד הצעדים הדרמטיים היה השבתת המשק. להשבתה זו השלכות קשות על משקי בית ועסקים רבים. כתוצאה מהשבתת המשק באופן קיצוני בעקבות משבר הקורונה ומהעלייה בכמות הצ'קים החוזרים, הנחתה המפקחת על הבנקים את הבנקים המסחריים ואת בנק הדואר כי החל מתאריך 4.3.2020 ובהתאם לתקופה הקבועה בחוק, תושהה הגבלת חשבונות בנק וזאת כדי לסייע לכל אותם משקי בית ועסקים שנקלעו באופן לא צפוי לקשיים תזרימיים. ההנחיה נכונה גם עבור צ'ק שבוטל, כאשר בהמשך תיבדק היתרה בחשבון, והוא ייחשב לשיק ללא כיסוי ככל ובאותה העת לא הייתה יתרה מספקת בחשבון.
מה משמעות ההשהיה? המשמעות של מהלך זה היא למעשה כי כל צ'ק שהופקד וחזר, החל מהתאריך האמור, מחמת היעדר כיסוי מספיק, לא יובא בחשבון בספירה לצורך הטלת הגבלה על פי חוק. יודגש כי מדובר בהשהיה בלבד וחשוב לדעת כי צ'קים שלא נספרים כיום לצורך הגבלה, עלולים לבוא בחשבון עם תום תקופת ההשהיה. למרות שההודעה "נשמעת טוב", חשוב לדעת כמה דברים חשובים: ראשית, למרות שהחשבון לא יוגבל, המידע על החזרת צ'ק ללא כיסוי יועבר למערכת שיתוף נתוני האשראי של בנק ישראל ועל בסיס המידע ימשיכו חברות אלו לדרג את האשראי של הלקוח; שנית, ניתן יהיה בהמשך לפתוח בהליך גבייה בלשכת ההוצאה לפועל, מה שיגרור אחריו הוצאות רבות ללקוח.
מהם למעשה הסיכונים בעניין?
א. גביית חוב וסנקציות הוצאה לפועל: צ'ק שחוזר מחוסר כיסוי או בשל ביטולו, לאוחז בצ'ק יש עילה לפתוח הליך בלשכת ההוצאה לפועל מה שכרוך בהוצאות נוספות ולאחר מכן בהטלת סנקציות הכוללות עיקולים, הטלת הגבלות ועוד.
ב. פגיעה בדירוג האשראי: אי פירעון של צ'ק מסיבה של חוסר כיסוי מדווח באופן אוטומטי למאגר נתוני האשראי וגורר אחריו ירידה בדירוג האשראי. בנוסף מועברות התראות בדבר חמישה צ'קים שחזרו לפי חוק שיקים ללא כיסוי, תשמ"א-1981, דבר שיגרום לחיווי אשראי שלילי ובהמשך לפגיעה וסירוב לתת ללקוח אשראי.
ג. ירידה באמון השותפים לעסקים: ככלל, חזרת צ'קים ללא כיסוי וביטולם יוצר משבר אמון בקרב צדדים שלישיים ושותפים עסקיים. בטווח הקצר והארוך הפגיעה עלולה ליצור קשיים כלכליים רבים ללקוח.
אז מה עושים?
השאלה המרכזית שעולה היא – האם לנצל את ההשהיה של בנק ישראל ולאפשר למספר צ'קים בחשבון לחזור בשל אי כיסוי או לבטלם, או להמשיך ולשלם למרות שהדבר יגרור יתרת חובה בחשבון שכן אין לי הכנסות כיום? ההמלצה בעת הזו היא לשמור על מוסר תשלומים גבוה ולעמוד בהתחייבויות. אם נקלעת למצוקה ואתה לא יכול לעמוד בתשלום החוב, פנה לבנק להגדלת מסגרת באופן זמני, דחה הלוואות ומשכנתאות בבנק לתקופה או נסה לשוחח עם המחזיק בצ'ק כדי להגיע להבנה באופן שלא יהא צורך לבטלו ולהגיע חלילה למצב בו יחזור הצ'ק בשל אי כיסוי.
אם חלילה חזר לך צ'ק ו/או אתה אוחז בצ'ק של לקוח שחזר, פנה אלינו לייעוץ משפטי בהקדם – ככל שתתחיל לפעול מוקדם יותר, כך נוכל לעזור בצמצום הנזקים לשני הצדדים!
